Das Thema Zinssätze ist einfach faszinierend. Zu verstehen, wie sie funktionieren, ist wichtig, wenn wir für die Zukunft planen, Investitionsmöglichkeiten ausloten oder einfach nur versuchen, unser Geld jeden Monat zu vermehren. Die Zinssätze sind nicht nur in der Finanzwelt wichtig, sie haben auch einen grossen Einfluss auf die Entscheidung über einen Kredit oder die Wahl der Bank, bei der wir unsere Ersparnisse anlegen.
In einem kürzlichen LinkedIn-Post hat Schuyler Weiss, CEO von Alpian, ein Foto seines Kontoauszugs geteilt. Darauf ist ein Guthaben von 29,88 CHF zu sehen, das sich aus dem Zinssatz für sein Geld auf der Bank ergibt.
Schuyler beschreibt es als „die einfachsten 30 CHF, die ich je verdient habe. Alles, was ich tun muss, ist, Geld auf mein Alpian-Konto einzuzahlen und es zahlt mir jeden Monat automatisch jährliche Zinsen„.
Bedeutet das, dass die Zinsen magisch sind? Nein, aber ihr Einfluss auf unser finanzielles Leben ist sehr spürbar.
Was sind Zinssätze?
Der Zinssatz bezieht sich auf die Kosten, die entstehen, wenn man sich Geld leiht, oder auch auf die Rendite, die man erhält, wenn man Geld verleiht oder spart.
Das heisst, wenn du Geld bei der Bank einzahlst, erhältst du dafür Zinsen. Das liegt daran, dass die Banken die von Einzelpersonen wie uns eingezahlten Gelder verwenden, um Rücklagen zu bilden, Kredite zu vergeben oder Investitionen zu tätigen.
Im Grunde genommen bezahlt die Bank uns dafür, dass wir unser Geld nutzen. Und wenn wir uns Geld von einer Bank leihen, verpflichten wir uns, den geliehenen Betrag zurückzuzahlen und einen zusätzlichen Betrag in Form von Zinsen zu zahlen.
Warum sind Zinssätze so wichtig?
Wie wir im obigen Beispiel gesehen haben, kann jeder von uns entweder als Kreditnehmer oder als Kreditgeber auftreten.
Als Kreditnehmer nehmen wir Kredite auf, um Anschaffungen wie Immobilien, Autos, Bildung oder alltägliche Ausgaben über Kreditkarten zu finanzieren. Ein höherer Zinssatz erhöht den Wert der Kredite. Das heisst, wir müssen mehr bezahlen, um an das Geld zu kommen, das wir uns leihen wollen.
Als Kreditgeber können wir Geld bei der Bank einzahlen oder in Finanzinstrumente investieren und so potenziell Zinsen auf unser Kapital erhalten.
Um Gelder für die Kreditvergabe oder Investitionen zu gewinnen, bieten Finanzinstitute Zinsen auf unsere Einlagen an. Höhere Zinsen auf Einlagen bedeuten, dass wir potenziell Geld mit unseren Investitionen und Ersparnissen verdienen können.
Wie werden die Zinssätze festgelegt?
Da sich die Zinssätze direkt auf unsere Lebensziele auswirken (stell dir vor, der Zinssatz ist so hoch, dass du dir kein Geld mehr leihen kannst, um dein Traumhaus zu bezahlen), wäre es da nicht nützlich zu wissen, wie sie festgelegt werden? Hier sind einige der Faktoren, die ins Spiel kommen:
1. Hintergrund des Kreditnehmers
Eines der Hauptanliegen von Kreditgebern, wie z. B. Banken, lässt sich in einer Schlüsselfrage zusammenfassen: „Werden sie das Geld zurückzahlen?“.
Die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers bzw. seine Kreditgeschichte spielt eine entscheidende Rolle bei der Festlegung des Zinssatzes. Die Kreditgeber prüfen Faktoren wie die Kreditvergangenheit, die Einkommensstabilität und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, um die Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung zu beurteilen.
Daher werden risikoreicheren Kreditnehmern oft höhere Zinssätze berechnet, um das höhere Risiko eines Zahlungsausfalls zu kompensieren.
2. Dauer des Kredits
Ein weiterer Faktor, der sich auf den Zinssatz auswirkt, ist die Dauer, für die das Geld geliehen wird.
Langfristige Kredite werden in der Regel höher verzinst als kurzfristige Kredite. Das liegt daran, dass langfristige Kredite die Kreditgeber über einen längeren Zeitraum hinweg Risiken und Ungewissheiten aussetzen. Ein höherer Zinssatz trägt also dazu bei, diese Risiken zu minimieren.
3. Wettbewerb auf dem Markt
Wenn zwischen den Kreditgebern ein intensiver Wettbewerb herrscht, passen sie ihre Zinssätze oft an, um Kreditnehmer zu gewinnen oder um auf dem Markt wettbewerbsfähig zu bleiben.
Das heisst, ein Kreditgeber muss seine Zinssätze möglicherweise anpassen, um wettbewerbsfähig zu bleiben, wenn andere Kreditgeber günstigere Zinssätze anbieten.
4. Wirtschaftliche Bedingungen
Faktoren wie die Inflation, die Geldpolitik und die allgemeine Marktstabilität beeinflussen die Zinssätze erheblich. Zentralbanken, wie die Schweizerische Nationalbank, legen die Zinssätze fest, zu denen sich Banken Geld leihen können. Diese dienen dann als Richtwert für die Zinssätze in der Wirtschaft insgesamt.
In Zeiten des Wirtschaftswachstums können die Zinssätze höher sein, um die Inflation zu kontrollieren. Umgekehrt können die Zentralbanken in Zeiten des wirtschaftlichen Abschwungs die Zinssätze senken, um die Kreditvergabe und die Wirtschaftstätigkeit anzukurbeln.
Die Schweizerische Nationalbank hat ihre Zinssätze erhöht – ist das gut oder schlecht?
Du hast vielleicht schon von der jüngsten Entscheidung der Schweizerischen Nationalbank gehört, die Zinsen zu erhöhen, um die Inflation zu bekämpfen. Dieser Schritt hat Auswirkungen auf die Zinssätze in der Schweiz und auf die dort lebenden Menschen. Und damit auch für dich.
Wenn Sparen in der Schweiz deine Priorität ist, solltest du bedenken, dass höhere Zinsen höhere Kreditkosten bedeuten.
Sie bieten dir aber auch die Möglichkeit, eine attraktivere Vergütung für deine Einlagen und Ersparnisse zu erhalten. Die genauen Konditionen variieren von Bank zu Bank und hängen von der Art des Kredits und deinen Umständen ab.
Dementsprechend kann sich die Wahl einer Bank, die hohe Zinssätze anbietet, wie z. B. Alpian, positiv auf dein finanzielles Wohlergehen auswirken. Da die Zinsen im Laufe der Zeit anfallen, können sich selbst kleine Unterschiede in den Zinssätzen zu einem beträchtlichen Wachstum summieren.
Wie macht man sich die Macht der Zinsen zunutze?
Wenn wir wissen, wie die Zinssätze unsere finanzielle Entwicklung beeinflussen, können wir bessere Entscheidungen treffen.
Die Wahl der richtigen Bank, bei der du dein Geld aufbewahrst und von der du einen Kredit aufnimmst, ist entscheidend. Sie hilft dir, dein finanzielles Potenzial voll auszuschöpfen, angefangen bei deinen Sparzielen bis hin zur Maximierung der Rendite deiner Investitionen.
Zinsen sind nicht die einzige Möglichkeit, wie wir unser Geld für uns arbeiten lassen können: Wir können auch investieren. Du interessierst dich für Investitionen, bist aber noch Anfänger? Wir laden dich ein, unseren Kickstarter-Leitfaden mit allem, was du für den Einstieg brauchst, zu lesen.
