Risparmiare nel modo giusto: La tua guida definitiva per la sicurezza finanziaria

Guerre, crisi climatica e difficoltà per l’economia svizzera: il 2023 è stato un anno di sfide impegnative. Per tutta risposta, la ricerca della sicurezza finanziaria si è intensificata. Molti si chiedono: come fare ad affrontare questi tempi senza perdite economiche? Come fare a far crescere il proprio patrimonio nonostante le difficoltà? Dove sono le opportunità di risparmiare senza dover rinunciare ai piaceri della vita? Questo articolo affronta questi problemi essenziali.

La verità è che la creazione di un patrimonio si basa principalmente sul risparmio. Se hai un reddito regolare che, oltre a coprire le tue necessità di base, ti permette di mettere da parte un piccolo extra, nel corso del tempo potresti accumulare un valore considerevole.

Tuttavia, ciò che molti sottovalutano è l’arte di risparmiare in maniera efficace. È fondamentale per comprendere al meglio quando e come risparmiare. Su internet, esistono innumerevoli consigli, ma riuscire a filtrare il tutto e trovare ciò che è davvero pertinente e pratico per la propria situazione può essere complicato.

Questo articolo esplora le varie sfaccettature del risparmio, offrendo chiarezza sui concetti, delineando diversi modi per risparmiare e mettendo in risalto il tuo potenziale. Iniziamo.

È interessante come, in tedesco, il concetto di “risparmiare” abbia diverse sfumature, incorporando due idee contrastanti.

In primo luogo, esiste la nozione di risparmiare nel senso di “ridurre le spese”. Per esempio, chi perde il lavoro può dover ridurre le sue spese a causa della riduzione del suo reddito. Una delle scelte tipiche per mantenere il tenore di vita generale è quella di cucinare a casa invece di mangiare fuori. Questo scenario introduce inoltre il termine “risparmio negativo”,  che è rilevante nel caso di un nucleo familiare in debito o con un patrimonio netto negativo, nonché spesso un fattore scatenante per dei cambiamenti rilevanti nello stile di vita.

Dopodiché, esiste il concetto di risparmiare nel senso di “accumulare”. Questo avviene quando si guadagnano più soldi di quanti se ne spendono per le spese fisse e si decide attivamente di accumulare ricchezza. Questa forma di risparmio deve essere propositiva e, idealmente, deve seguire un piano strategico. Dopotutto, risparmiare non deve essere solamente accumulare soldi, anche se, in realtà, è spesso percepito come tale.

Molti pensano “tanto non ci sono interessi”, lasciando i propri soldi in conti deposito e accontentandosi di rendimenti minimi. Oppure si pensa “per pochi franchi non ne vale la pena”, ignorando il fatto che persino dei piccoli valori possono crescere considerevolmente nel corso del tempo.

Lo sbaglio più comune è sottovalutare la propria capacità di risparmiare e fare a meno di considerare alternative ai tradizionali conti deposito. Inoltre, molti confondono il risparmio con gli investimenti, credendo erroneamente che risparmiare comporti implicitamente un rischio e un potenziale pericolo finanziario. Affronteremo questo malinteso più dettagliatamente mentre continuiamo.

In sostanza, risparmiare per la creazione di un patrimonio dovrebbe prevedere un risparmio “positivo”, ovvero utilizzare i soldi che restano dopo aver coperto tutte le spese e aver messo da parte una riserva per imprevisti come una riparazione inaspettata. Questo “surplus” dovrebbe essere un valore regolare e capitalizzabile.

Al contrario di quanto molti credono, puntare ad ammassare patrimonio a discapito della qualità della vita, risparmiando soldi che non sono un vero avanzo, è una strategia che è meglio evitare.

Come abbiamo accennato prima, risparmiare e investire sono entrambi fondamentali nella gestione delle finanze personali, ma sono due cose piuttosto diverse.

Risparmiare vuol dire principalmente tenere i propri soldi sia al sicuro che accessibili. Questo vuol dire poter accedere rapidamente ai propri fondi, se necessario. Il rischio di svalutazione è minimo, ma lo sono anche i potenziali ricavi.

Investire, al contrario, prevede dei rischi considerevolmente più elevati e variati.

In generale, gli investimenti non sono prontamente accessibili in breve termine, ma offrono ricavi potenzialmente molto più elevati. Inoltre, gli investimenti spesso sono mirati al conseguimento di obiettivi a lungo termine, come finanziare l’educazione dei propri figli o garantire la propria serenità finanziaria una volta in pensione.

L’approccio d’investimento a lungo termine non è solo una preferenza, ma anche una strategia. Le fluttuazioni del mercato sono una proprietà standard degli investimenti: sono sempre lì e lo saranno sempre. Diversificare i propri investimenti e pianificare per il lungo periodo permette di ridurre al minimo questi rischi inerenti. È sul lungo termine che i vantaggi di mercati in crescita graduale hanno un impatto significativo.

Al contrario, risparmiare di solito ruota attorno a una strategia a breve termine. Perciò, quale dei due è meglio e quale approccio dovresti adottare per le tue finanze?

La risposta non è una sola. Dipende fortemente da una varietà di fattori e circostanze personali. Di conseguenza, è fondamentale comprendere la propria situazione finanziaria e determinare quando è meglio risparmiare e quando è meglio investire.

Nel contesto di decisioni finanziarie importanti, risparmiare non è una semplice questione di sì o no. Richiede una valutazione personale dei vantaggi e degli svantaggi per guidare le tue scelte.

Iniziando dagli svantaggi, quello più rilevante è che, in un conto deposito, i rendimenti sono tipicamente bassi.

I conti deposito possono sembrare qualcosa un pochino di vecchio stampo. L’idea di mettere da parte dei soldi non è esattamente entusiasmante. Come abbiamo già menzionato, il risultato è che spesso le persone lasciano che i loro soldi ristagnino in un tradizionale conto deposito, senza nemmeno considerare delle opzioni più gratificanti, specialmente quando pensano che il valore messo da parte sia troppo piccolo per essere considerato importante. Ma, come scopriremo, anche i valori più piccoli possono valerne la pena.

Un altro svantaggio da considerare è l’inflazione, che può annullare i rendimenti sui tuoi risparmi: una preoccupazione attualmente molto rilevante in Svizzera. È vero, questo è uno svantaggio reale, ma non credi che la presenza dell’inflazione renda ancora più fondamentale trovare delle opzioni di risparmio più interessanti?

Dopodiché, esiste il concetto di costi di opportunità. Questi non sono spese dirette, ma rappresentano i potenziali guadagni perduti quando non si scelgono delle alternative migliori. Questi “costi di opportunità perdute” possono essere significativi, non solo a confronto con investimenti più rischiosi a rendimento maggiore, ma anche nel contesto di opzioni più redditizie nel campo dei risparmi.

Passando ai benefici, uno dei vantaggi fondamentali dei conti deposito è che i risparmi regolari contribuiscono alla creazione di un “fondo d’emergenza”. Questo vuol dire poter affrontare con tranquillità delle spese più grandi, come dover comprare una nuova lavatrice, un nuovo telefono od organizzare una vacanza senza stress, oltre a mantenere una “riserva di base” per delle spese inaspettate, come gli imprevisti di cui abbiamo parlato prima.

Il secondo beneficio è il rischio estremamente basso di perdite. Per farla semplice, i soldi risparmiati sono piuttosto al sicuro, specialmente con l’aggiunta del fattore di protezione offerto dalle assicurazioni sui depositi delle banche regolamentate dallo stato.

Poco fa, abbiamo discusso sul mettere da parte solo quello che resta dopo aver affrontato le spese mensili. Ma esiste un modo di determinare con più precisione a quanto ammonta questo valore? La risposta è sia sì che no.

Il valore “in avanzo” varia da persona a persona. Cosa significa questo per te? Come andrebbe definito? Determinare il tasso di risparmio perfetto non è semplice come sembra. Diverse organizzazioni ed esperti usano parametri e metodi diversi per i loro calcoli. Non esiste una risposta unica a quale sia il tasso di risparmio ideale.

Ciononostante, esistono modi affidabili per ottenere una buona stima. Spesso, la risposta giace nell’equilibrio tra diversi approcci. Per uno strumento pratico, consigliamo il calcolatore di tassi di risparmio di “ChooseFI”. Questo strumento intuitivo ti aiuta a scoprire rapidamente qual è il tasso di risparmio che potrebbe funzionare per te. Un’altra eccellente risorsa è il calcolatore offerto da “My Money Wizard”, che adotta un approccio leggermente diverso.

Per scoprire con più precisione qual è il tuo tasso di risparmio ideale, prova a usare entrambi i calcolatori e confronta i risultati. Esistono altri calcolatori online, ma fai attenzione alla loro affidabilità. È consigliabile affidarsi solo a un paio di strumenti affidabili al fine di evitare confusioni e un sovraccarico di informazioni.

Quando bisogna scegliere la banca ideale per i propri risparmi, va bene fidarsi dell’istinto, ma non bisogna scordarsi di usare anche la testa. Dopo tutto, si tratta dei tuoi soldi e del loro valore!

È fondamentale anche fare una distinzione tra motivi irrazionali e razionali nella propria scelta. Il ragionamento “Mi sono sempre affidato alla banca XY” è comprensibile, ma potrebbe impedirti di esplorare delle alternative. D’altro canto, se i consigli bancari personali sono importanti per te, prendi sul serio questo requisito e non rinunciare a questo servizio.

Considera questo: idealmente, tu e la tua banca dovrete formare una collaborazione solida e a lungo termine. Nonostante l’importanza di questa scelta, spesso le persone ci pensano poco, forse a causa della sua enorme rilevanza. L’inerzia umana è un fattore reale in questa decisione. Investopedia offre diversi criteri e consigli per aiutare a scegliere la migliore banca a seconda delle proprie esigenze.

Oltre all’istinto, è fondamentale considerare dei fattori tangibili. Tra questi, ci sono le tariffe e i tassi d’interesse che la banca offre: sono competitivi? Offrono una buona combinazione di vantaggi?

Ancor più fondamentale è diffidare di banche che promettono tassi d’interesse esorbitanti, che possono essere un segnale di inaffidabilità. Assicurati che la tua banca sia regolamentata dalla FINMA, al fine di proteggere i tuoi investimenti ed evitare potenziali incubi.

Un altro aspetto da considerare sono le tue esigenze bancarie più ampie. Potresti aver bisogno di un conto corrente o di considerare degli investimenti in futuro? La giusta banca deve rispondere a tutte le tue esigenze finanziarie.

Infine, pensa alla fattibilità del cambiare banca. Puoi davvero lasciare la tua banca dopo tanti anni? Il tuo consulente bancario di fiducia ne rimarrà deluso?

Nonostante possa esistere un po’ di delusione personale, un vero professionista capirà la tua decisione di cambiare banca, dato che, in fin dei conti, si tratta di una relazione professionale. In sostanza, la relazione tra te e la tua banca non è un matrimonio, ma un accordo reciprocamente vantaggioso. Ovviamente, quanto più personale, meglio è.

Il conto deposito ideale offre una combinazione equilibrata di tariffe basse e tassi d’interesse interessanti. Abbiamo già discusso ampiamente il contesto e l’importanza dei tassi d’interesse. Se sei interessato a saperne di più, puoi leggere l’articolo qui: Tassi di interesse in Svizzera: come ci influenzano?

In più, c’è molto da dire sull’interesse composto. Per delle informazioni più approfondite su questo argomento, ti consigliamo il seguente articolo: Interesse composto: la crescita automatica del tuo capitale

Nel complesso, esiste un ampio spettro di conti deposito con condizioni varie. Per esempio, alcuni conti offrono tassi d’interesse relativamente alti ma limitano l’accesso ai tuoi fondi. Altri possono avere tariffe vantaggiose ma non offrono alcun tasso d’interesse. Dopodiché, esistono banche che offrono buone condizioni e tassi d’interesse vantaggiosi, ma non offrono servizi di consulenza. Qual è il modello più adatto a te?

Consigliamo di elaborare una lista di priorità e di incorporarla nel tuo processo decisionale. E di pensare che una banca solida, con tariffe basse, che offre tassi d’interesse vantaggiosi e consulenze personali non può essere una scelta sbagliata, giusto?

1. Monitora le tue spese.
2. Stabilisci un budget di risparmio.
3. Definisci i tuoi obiettivi di risparmio a breve e a lungo termine.
4. Risparmia per te stesso e per i tuoi obiettivi.
5. Risparmia con la giusta banca e il giusto conto per ricevere dei buoni rendimenti.

Risparmiare è qualcosa di tradizionale ma anche efficace. Vale la pena, dato che comporta rischi minimi. È meglio della reputazione che lo precede e dà i suoi frutti: in piccoli passi, e al contrario degli investimenti, è possibile (anche) a breve termine. Pensaci e, se hai domande, sentiti libero di chiedere a noi!