L’épargne: Votre guide ultime pour économiser de l’argent et atteindre la sécurité financière

Ponctuée par les guerres, la crise climatique et une économie suisse en difficulté, 2023 a été une année de défis importants. En conséquence, la recherche de sécurité financière s’est intensifiée. Nombreux sont ceux qui s’interrogent: Comment traverser cette période sans subir de pertes financières? Comment faire fructifier mon patrimoine malgré les aléas? Où se trouvent les bonnes opportunités pour économiser de l’argent sans avoir à sacrifier les petits plaisirs de la vie? Cet article aborde précisément ces questions pressantes concernant l’épargne.

En réalité, la constitution d’un patrimoine repose essentiellement sur l’épargne. Si vous disposez d’un revenu régulier qui, en plus de subvenir à vos besoins de base, vous permet aussi de profiter d’un petit extra, vous êtes en mesure d’accumuler une somme considérable au fil du temps.

Cependant, ce que beaucoup négligent, c’est l’art d’épargner efficacement. Il est primordial de comprendre quand et comment épargner. Internet regorge de conseils, mais il peut être difficile de s’y retrouver et d’identifier ce qui est effectivement pertinent et utile pour votre situation.

Cet article explore les différentes facettes de l’épargne, en clarifiant ses différents concepts, en décrivant les diverses possibilités d’épargne et en mettant la lumière sur votre réel potentiel d’épargne. Vous êtes prêt? C’est parti.

Afin de comprendre le concept d’«épargne», il serait intéressant de se pencher sur la signification du mot, en allemand, tant ses subtilités incarnent deux idées opposées. 

Premièrement, il y a cette notion de l’épargne comme une «réduction des dépenses». Il s’agit là plus concrètement de faire des économies. Par exemple, une personne qui se retrouve au chômage peut être amenée à réduire ses dépenses en raison de la baisse de ses revenus. Choisir de cuisiner à la maison plutôt que d’aller au restaurant est une mesure typique pour maintenir son niveau de qualité de vie général. Ce scénario introduit également le terme d’«épargne négative», qui s’applique lorsqu’un foyer est endetté ou présente une valeur nette négative, ce qui engendre souvent des ajustements significatifs de son mode de vie. 

Ensuite, il y a l’épargne «accumulative», plus fidèle à notre concept français de l’épargne. Cette définition s’applique lorsque les individus détiennent plus d’argent qu’il ne leur en est nécessaire pour leurs dépenses immédiates et qu’ils travaillent activement à l’accumulation de richesses. Cette forme d’épargne se veut délibérée et doit, idéalement, suivre un plan stratégique. Après tout, l’épargne ne consiste pas seulement à accumuler de l’argent. Pourtant, dans la réalité, elle est souvent perçue comme telle.

«De toute façon, ça ne rapporte pas d’intérêts», se disent beaucoup de gens qui laissent leur argent sur des comptes d’épargne en se contentant de rendements minimes. Ou encore: «À quoi bon, ces quelques francs n’en valent pas la peine», concluent-ils en négligeant le fait que même de petites sommes peuvent croître de manière significative au fil du temps.

L’erreur la plus fréquente? Les gens sous-estiment leur capacité d’épargne réelle et oublient d’explorer les alternatives aux comptes d’épargne traditionnels. En outre, beaucoup confondent l’épargne et l’investissement, croyant à tort que l’épargne implique un risque et un danger financier potentiel. Nous reviendrons plus en détail sur cette idée fausse dans la suite de cet article.

Fondamentalement, l’épargne destinée à la constitution d’un patrimoine doit être une épargne «positive». Cela implique d’utiliser l’argent qui reste après avoir couvert toutes ses dépenses, y compris la constitution d’un coussin financier capable de gérer tout imprévu, comme la réparation soudaine d’un appareil électroménager. Ce «surplus» doit être un montant régulier et investissable. 

Contrairement à une idée reçue, accumuler des richesses en compromettant considérablement sa qualité de vie et en mettant de côté de l’argent qui n’est pas vraiment disponible, est une stratégie qu’il vaut mieux éviter.

Comme nous l’avons brièvement évoqué précédemment, l’épargne et l’investissement sont deux éléments essentiels de la gestion des finances personnelles, mais ils sont considérablement différents. 

Épargner, c’est avant tout garder son argent à la fois en sécurité et accessible. Cela signifie que vous pouvez rapidement puiser dans ces fonds en cas de besoin. Le risque de dévaluation est minime, tout comme le potentiel de bénéfices.

Investir, en revanche, comporte des risques beaucoup plus élevés et variés. 

Généralement, les investissements ne sont pas facilement accessibles à court terme, mais ils offrent un potentiel de rendement beaucoup plus élevé. En outre, les investissements visent souvent des objectifs à long terme, comme le financement des études de vos enfants ou la garantie d’une retraite confortable sur le plan financier. 

Adopter une approche sur le long terme, au moment d’investir, n’est pas une simple préférence, mais une stratégie. Les fluctuations du marché font partie intégrante de l’investissement; elles ont toujours existé et existeront toujours. En diversifiant vos placements et en planifiant sur le long terme, vous pouvez minimiser ces risques inhérents. C’est sur le long terme que les avantages d’une hausse progressive des marchés ont un impact significatif.

En revanche, l’épargne s’articule généralement autour d’une stratégie à court terme. Alors, quelle est la meilleure approche et laquelle devriez-vous adopter pour vos finances? 

Il n’y a pas de réponse standard. Tout va dépendre d’une série de facteurs et de circonstances personnels. Il est donc, avant tout, essentiel de comprendre sa propre situation financière et de déterminer quand il est préférable d’épargner et quand il est préférable d’investir.

Dans le contexte de décisions financières importantes, l’épargne n’est pas une simple question de oui ou de non. Elle nécessite une évaluation personnelle de ses avantages et de ses inconvénients pour guider ses choix.

Commençons par les inconvénients, le plus notable étant le rendement généralement faible de l’épargne. 

Les comptes d’épargne peuvent sembler un peu désuets. L’idée de mettre de l’argent de côté n’est pas vraiment enthousiasmante non plus. Comme nous l’avons déjà mentionné, les gens laissent souvent leurs fonds stagner sur des comptes d’épargne traditionnels, sans se soucier de chercher des options plus rémunératrices – surtout lorsqu’ils pensent que le montant est trop insignifiant pour avoir de l’importance. Mais comme nous allons le découvrir, même de petites sommes peuvent en valoir la peine.

Un autre inconvénient à prendre en compte est l’inflation, qui peut réduire les rendements de votre épargne – une préoccupation des plus pertinentes, actuellement, en Suisse. Oui, c’est un réel inconvénient, mais cette inflation ne rend-elle pas la recherche d’options d’épargne plus intéressantes encore plus cruciale?

Et puis, il y a la notion de coûts d’opportunité. Il ne s’agit pas de dépenses directes, mais des gains potentiels que vous perdez en ne choisissant pas de meilleures alternatives. Ces «coûts des opportunités manquées» peuvent être importants, non seulement par rapport à des investissements plus risqués et plus rémunérateurs, mais aussi par rapport aux options d’épargne les plus rentables.

En ce qui concerne les avantages de l’épargne, l’un de ses principaux atouts est qu’épargner régulièrement contribue à la constitution d’un «fonds d’urgence». Un fonds d’urgence, c’est la garantie de pouvoir gérer confortablement et sans stress des dépenses plus importantes, comme l’achat d’une nouvelle machine à laver, d’un smartphone ou l’organisation de vacances, tout en conservant une «réserve de base» nécessaire pour faire face à des dépenses inattendues, comme un aspirateur qui tombe en panne.

Un autre avantage est le risque de perte extrêmement faible. Pour faire simple, l’argent que vous avez épargné est en sécurité, notamment grâce à la protection supplémentaire offerte par les systèmes d’assurance des dépôts bancaires réglementés par l’État.

Nous avons évoqué plus haut le fait d’épargner uniquement ce qui reste une fois déduites les dépenses mensuelles. Mais existe-t-il un moyen de déterminer ce montant avec plus de précision? La réponse est à la fois oui et non.

Le montant «restant» varie selon la personne. Qu’est-ce que cela signifie vraiment pour vous? Comment le définir? Qui plus est, déterminer le taux d’épargne idéal n’est pas aussi simple qu’il n’y paraît. Différentes organisations et experts utilisent différents paramètres et méthodes pour leurs calculs. Il n’existe pas de réponse universelle au taux d’épargne idéal.

Néanmoins, il existe des méthodes fiables pour obtenir une bonne estimation. Souvent, la réponse réside dans l’équilibre entre différentes approches. Pour un outil pratique, nous recommandons la calculatrice de taux d’épargne de «ChooseFI». Cet outil convivial vous aide à déterminer rapidement un taux d’épargne qui pourrait vous convenir. 

Une autre excellente ressource est la calculatrice de «My Money Wizard», qui propose une approche légèrement différente.

Pour vous faire une idée plus précise de votre taux d’épargne idéal, essayez d’utiliser les deux calculatrices et comparez leurs résultats. Vous trouverez d’autres outils de calcul en ligne, mais méfiez-vous de leur fiabilité. Il est conseillé de s’en tenir à deux outils fiables pour éviter toute confusion et la surcharge d’informations.

Pour choisir la banque idéale pour votre épargne, vous pouvez vous fier à votre intuition, mais n’oubliez pas non plus d’utiliser votre tête. Après tout, il s’agit de votre argent et de sa valeur! 

Au moment de faire votre choix, il est également essentiel de distinguer les raisons irrationnelles des raisons rationnelles. «J’ai toujours été chez XY» est un argument compréhensible, mais il peut fondamentalement vous empêcher d’explorer d’autres possibilités. En revanche, si le conseil bancaire personnalisé est important pour vous, prenez-le au sérieux et choisissez une banque qui ne lésine pas sur ce service.

Considérez ceci: idéalement, vous et votre banque devriez former un partenariat solide et à long terme. Malgré l’importance de ce choix, les gens y réfléchissent souvent moins, peut-être en raison de son ampleur et de ce qu’il implique. L’inertie humaine est un facteur de poids dans cette décision. Investopedia propose de nombreux critères et conseils pour vous aider à choisir la banque la mieux adaptée à vos besoins.

Au-delà d’une simple intuition, il est essentiel de prendre en compte certains facteurs tangibles. Il s’agit notamment des frais et des taux d’intérêt proposés par la banque: sont-ils élevés par rapport à la concurrence? Offrent-ils une bonne combinaison d’avantages? 

Surtout, méfiez-vous des banques qui promettent des taux d’intérêt exorbitants, ce qui pourrait être un signe de manque de fiabilité. Assurez-vous que votre banque dispose d’une licence de la FINMA pour protéger votre investissement et éviter d’éventuelles répercussions négatives. 

Un autre aspect à prendre en compte est celui de vos besoins bancaires, de façon plus générale. Peut-être avez-vous besoin d’un compte courant ou envisagez-vous d’investir à l’avenir? La bonne banque doit répondre à tous vos besoins financiers. 

Enfin, réfléchissez à la possibilité de changer de banque. Pouvez-vous vraiment quitter votre banque après tant d’années? Votre conseiller bancaire de confiance sera-t-il déçu? 

Bien qu’il puisse y avoir une certaine déception personnelle, un vrai professionnel comprendra votre décision de changer de banque, car sa relation avec vous est en fin de compte une relation d’affaires. Dans les faits, votre relation avec votre banque n’est pas un mariage mais un accord mutuellement bénéfique et plus elle est personnalisée, mieux c’est.

Le compte d’épargne idéal se doit de proposer une offre équilibrée entre ses frais réduits et ses taux d’intérêt attrayants. Nous avons d’ailleurs déjà abordé en détail le contexte et l’importance des taux d’intérêt dans un autre article. Si vous souhaitez en savoir plus, vous pouvez lire l’article en question en cliquant sur le lien suivant: Taux d’intérêt en Suisse: comment nous affectent-ils?

En outre, il y a beaucoup à dire sur les intérêts composés. Pour des informations plus approfondies sur le sujet, nous vous recommandons l’article suivant: Les intérêts composés: faites fructifier votre argent en pilote automatique.

Dans l’ensemble, il existe un large éventail de comptes d’épargne aux conditions variables. Par exemple, certains comptes offrent des taux d’intérêt relativement élevés mais restreignent l’accès à vos fonds. D’autres peuvent avoir des frais attractifs mais n’offrir aucun intérêt. Enfin, il existe des banques qui offrent de bonnes conditions et des taux d’intérêt attrayants, mais qui ne proposent aucun service de conseils personnalisés. Quel modèle vous convient le mieux? 

Nous vous suggérons d’établir une liste de priorités et de l’intégrer dans votre prise de décision. Une banque solide qui facture des frais réduits, propose des taux d’intérêt attractifs et fournit des conseils personnalisés ne peut pas être un mauvais choix, n’est-ce pas?

1. Suivez vos dépenses.
2. Établissez un budget d’épargne.
3. Définissez vos objectifs d’épargne à court et à long terme.
4. Épargnez selon votre profil et vos objectifs.
5. Épargnez auprès de la bonne banque et sur le bon compte pour obtenir de bons rendements.

L’épargne a beau avoir un côté traditionnel, elle est aussi définitivement efficace, en plus de comporter des risques minimes. Si sa réputation ne lui fait pas honneur, elle peut bel et bien être rentable – par petites étapes, certes, mais contrairement aux investissements, elle est disponible à court terme. Alors, pensez à épargner! Et si vous avez des questions, n’hésitez pas à nous les poser.