Le coffre n’a jamais été aussi difficile à forcer. C’est précisément pour cela que plus personne n’essaie.
Dernière vérification : juillet 2026
À retenir
- Le Centre national pour la cybersécurité a traité 64 733 signalements volontaires en 2025, environ 2 000 de plus que l’année précédente. Le volume se stabilise. Pas la sophistication.
- La fraude aux paiements dans l’Espace économique européen a atteint 4,2 milliards d’euros en 2024, en hausse de 17 %, les virements représentant la première catégorie en valeur.
- La tendance s’est inversée. Dans un vaste jeu de données européen, les cas d’hameçonnage ont reculé de 8 % en 2025 tandis que les escroqueries par manipulation ont progressé de 33 %.
- Pour la fraude aux virements dans l’EEE, les utilisateurs ont supporté environ 85 % des pertes, essentiellement parce qu’ils avaient eux-mêmes autorisé le paiement.
- La défense qui passe à l’échelle n’est pas un meilleur pare-feu. C’est un client qui reconnaît le schéma avant que l’argent ne parte.
Quelle est l’ampleur de la fraude bancaire en Suisse ?
Le Centre national pour la cybersécurité a traité 64 733 signalements volontaires d’incidents cyber en 2025, soit environ 2 000 de plus qu’en 2024. À l’échelle des dernières années, la hausse est modérée, et c’est le chiffre le moins intéressant du jeu de données. Ce qui compte, c’est la composition. Les signalements de prétendus appels de la police ont continué de dominer, mais la catégorie la plus dynamique a été la fraude à l’investissement en ligne, en forte progression au second semestre.
Le NCSC a également recensé 970 cas de fraude au président en 2025, contre 719 l’année précédente, soit une hausse de 35 %. Son analyse semestrielle relève par ailleurs des campagnes massives d’hameçonnage vocal et d’hameçonnage en temps réel, souvent combinées à des annonces publicitaires payantes dirigeant les victimes vers de faux sites très convaincants. Depuis l’été 2025, des SMS blasters sont apparus pour la première fois en Suisse : des appareils qui imitent une antenne de réseau mobile et envoient des messages directement aux téléphones à proximité, en contournant les filtres des opérateurs.
Rien de tout cela ne décrit une attaque contre l’infrastructure d’une banque. Tout cela décrit une attaque contre la personne qui tient le téléphone.
Qu’est-ce que la fraude au virement autorisé ?
La fraude au virement autorisé est une escroquerie dans laquelle la victime est manipulée pour transférer son propre argent à un criminel, avec ses propres identifiants et son propre consentement. Il n’y a ni piratage, ni carte volée, ni accès compromis. Le paiement est authentique à tous les égards techniques. Seul son motif est fabriqué.
C’est pourquoi elle est devenue la catégorie la plus destructrice des paiements européens. Le rapport conjoint de l’ABE et de la BCE chiffre la fraude totale dans l’Espace économique européen à 4,2 milliards d’euros en 2024, soit 17 % de plus qu’un an plus tôt, les virements en constituant la part la plus importante en valeur. La répartition de la perte mérite une seconde lecture : pour les virements, les utilisateurs de services de paiement ont supporté environ 85 % du total. Qui autorise le paiement supporte généralement la perte.
Les paiements instantanés réduisent encore la fenêtre d’action. Là où plusieurs jours de compensation laissaient aux banques et aux clients le temps de remarquer une anomalie, les fonds franchissent aujourd’hui les frontières en quelques secondes et entrent dans une chaîne de comptes conçue pour effacer la trace.
Pourquoi la fraude passe-t-elle du piratage à la manipulation ?
Parce que la voie technique a cessé d’être rentable. L’authentification forte du client, introduite dans l’Union européenne avec la DSP2 et reprise dans la pratique suisse, a réduit de façon mesurable le rendement de la fraude classique sur les cartes et les identifiants. L’économie criminelle a fait ce que fait l’économie criminelle : elle s’est déplacée vers la cible la moins coûteuse.
Les données montrent clairement ce basculement. Un jeu de données européen portant sur 4,9 milliards de transactions enregistre en 2025 un recul de 8 % des cas d’hameçonnage et une hausse de 33 % des escroqueries par manipulation. L’année précédente, le même programme avait relevé une progression de 43 % des tentatives de fraude, avec une hausse de 156 % pour la manipulation et de 77 % pour l’hameçonnage. Lues ensemble, ces deux années racontent une seule histoire : la surface d’attaque technique se réduit, la surface humaine est exploitée plus intensément.
L’intelligence artificielle se tient des deux côtés de l’échange. Elle produit des voix synthétiques, des sites clonés et des messages d’hameçonnage qui ne se trahissent plus par une grammaire approximative. Elle alimente aussi les modèles de détection qui signalent les comportements anormaux en temps réel. L’avantage revient à celui qui adopte le plus vite et partage le mieux ses données, ce qui est une compétition très différente de celle que les banques préparaient il y a dix ans.
Les banques numériques sont-elles plus exposées ?
Les banques numériques ne sont pas moins sûres que les banques traditionnelles, et à plusieurs égards leurs systèmes sont plus récents et plus finement instrumentés. Ce qui diffère, c’est la forme de l’exposition, et elle comporte trois volets.
| Point de pression | Pourquoi il concerne les banques numériques | Ce qu’il ne signifie pas |
|---|---|---|
| La vitesse | Le virement instantané et sans friction est le produit. En cas de fraude, cette même vitesse réduit la fenêtre d’intervention. | Que les virements seraient moins protégés. Les normes d’authentification sont identiques ou supérieures. |
| L’entrée en relation | Les vérifications d’identité à distance sont testées en continu avec des documents modifiés et une biométrie synthétique, souvent pour ouvrir des comptes mules plutôt que pour voler directement. | Que l’entrée en relation à distance serait intrinsèquement plus faible. C’est simplement la porte à laquelle on frappe le plus souvent. |
| L’aisance mobile | Les clients agissent naturellement à partir d’une notification, et c’est précisément le canal que privilégient aujourd’hui les attaques par usurpation. | Que la banque mobile serait dangereuse. Le maillon faible est le message, pas l’application. |
La conclusion n’est pas qu’un modèle bancaire serait plus sûr que l’autre. C’est que, dans tous les modèles, la couche décisive s’est déplacée vers l’extérieur, des systèmes de l’établissement vers le discernement du client. Les banques suisses, y compris les établissements numériques agréés par la FINMA comme Alpian, investissent en permanence dans l’authentification et la surveillance des transactions. Si la tromperie est achevée avant même l’ouverture de l’application, ces systèmes arrivent trop tard.
Que fait la place financière suisse ?
La réponse suisse est délibérément collective plutôt qu’institutionnelle. L’étude préliminaire de l’Association suisse des banquiers sur la prévention collaborative de la fraude, menée avec un groupe de banques incluant UBS, PostFinance, Raiffeisen, Julius Baer, Migros Bank, la BCV, la ZKB, Entris Banking et SIX, recommande trois mesures : des campagnes de sensibilisation communes, un service de notation du risque au niveau du réseau, et un échange structuré entre secteurs.
Les trois avancent. Le travail de sensibilisation se fait sous une marque de prévention commune plutôt qu’à travers une douzaine de campagnes bancaires concurrentes. Le service de notation donnerait à la banque émettrice un signal en temps réel sur le bénéficiaire d’un paiement de compte à compte, calculé à l’échelle du réseau et non à l’intérieur d’un seul établissement. Et mi-2026, le Swiss Anti-Fraud Summit, réuni par l’Association suisse des banquiers et SIX, a donné naissance à une plateforme de collaboration destinée à relier banques, opérateurs télécoms, places de marché en ligne, plateformes et autorités de poursuite tout au long de la chaîne de fraude.
La logique de fond est simple : la fraude ne commence pas dans une banque. Elle commence généralement sur un réseau social, dans une petite annonce ou lors d’un appel téléphonique, et n’atteint le système de paiement qu’à la toute fin. Une défense qui commence au système de paiement commence trop tard.
Pourquoi ne pas simplement bloquer davantage de transactions ?
Parce que le coût des faux positifs est réel et retombe sur les clients légitimes. Des restrictions générales arrêteraient une partie des paiements frauduleux et une part bien plus large des paiements ordinaires : le loyer, la facture, la caution d’un appartement, l’argent envoyé à un proche. La prévention de la fraude doit tenir trois exigences à la fois, la sécurité, l’État de droit et la proportionnalité, et un système qui échoue sur la troisième perd la confiance même qu’il devait protéger.
C’est la version honnête de l’arbitrage, et c’est pourquoi le secteur revient sans cesse à l’information plutôt qu’à la restriction. Un client qui reconnaît une tentative de manipulation au moment où elle se produit ne coûte rien, ne bloque rien de légitime, et constitue le seul contrôle qui agisse avant même que le paiement n’existe.
Vérifier qu’un contact vient bien de votre banque
Alpian publie les domaines qui circulent sous son nom, les signaux d’alerte et l’adresse de signalement.
Voir la page sécurité d’AlpianQuestions fréquentes
Quelle est l’ampleur de la fraude bancaire en Suisse ?
Le Centre national pour la cybersécurité a traité 64 733 signalements volontaires d’incidents cyber en 2025, environ 2 000 de plus qu’en 2024. La fraude figure systématiquement parmi les catégories les plus signalées. La fraude à l’investissement en ligne a nettement progressé au second semestre, et la fraude au président a augmenté de 35 % pour atteindre 970 cas signalés.
Quel est le type de fraude bancaire le plus courant aujourd’hui ?
L’ingénierie sociale, où le titulaire du compte est manipulé pour autoriser lui-même un paiement. Dans un vaste jeu de données européen, les escroqueries par manipulation ont progressé de 33 % en 2025 alors que les cas d’hameçonnage reculaient de 8 %. Dans l’EEE, les utilisateurs ont supporté environ 85 % des pertes sur virements, précisément parce qu’ils les avaient autorisés.
Les banques numériques suisses sont-elles sûres ?
Les banques numériques suisses relèvent du même régime d’agrément FINMA et des mêmes exigences d’authentification que les banques traditionnelles, et leurs dépôts sont protégés jusqu’à 100 000 CHF par client au titre de la garantie suisse des dépôts. Ce qui diffère, c’est la vitesse et la communication mobile, qui influent sur la manière dont la fraude atteint les clients, pas sur la qualité de la régulation.
Peut-on récupérer l’argent d’un virement autorisé ?
Souvent non. Comme le client a autorisé le paiement avec des identifiants valides, il s’agit techniquement d’une transaction légitime, et les paiements instantanés déplacent les fonds à l’étranger en quelques secondes. La récupération dépend de la rapidité avec laquelle l’établissement bénéficiaire peut être joint. La prévention est bien plus fiable que la récupération.
Qui contacter en cas d’escroquerie utilisant le nom d’une banque suisse ?
Contactez la banque directement par un canal que vous avez vérifié vous-même, jamais par un numéro ou un lien fourni par votre interlocuteur. La FINMA publie une liste d’alerte des prestataires non autorisés, et le Centre national pour la cybersécurité reçoit les signalements du public. Alpian demande de transmettre les contacts suspects à fraud-report@alpian.com.
La sécurité bancaire suisse n’est pas un état acquis, et le secteur lui-même ne formule pas son objectif comme l’élimination de la fraude, mais comme l’ambition de rester plus rapide et mieux connecté que les réseaux qui lui font face. L’infrastructure tient. Les dépôts auprès de banques suisses agréées par la FINMA, y compris les établissements numériques adossés à des groupes comme Intesa Sanpaolo, s’inscrivent dans un cadre supervisé et assuré. La variable n’est plus le coffre. C’est la conversation qui précède la décision de l’ouvrir.
Sources
- Centre national pour la cybersécurité NCSC, rapport annuel 2025
- Autorité bancaire européenne et Banque centrale européenne, rapport conjoint sur la fraude aux paiements
- Association suisse des banquiers, prévention collaborative de la fraude et Swiss Anti-Fraud Summit
- Liste d’alerte de la FINMA des prestataires non autorisés